'빚투·영끌'에...가계 빚, 나라경제 규모도 넘었다

가계빚 1682조로 GDP대비 101%
기업 부채까지 더하면 GDP 2배
청년, 취약차주 부채 가파르게 증가...경제 뇌관 우려

게티이미지뱅크

가계부채가 사상 처음으로 우리나라 국내총생산(GDP) 규모를 뛰어넘었다. 국가 전체가 1년간 번 돈으로도 가계가 진 빚을 감당할 수 없게 됐다는 뜻이다.

코로나19 여파로 경제 성장률은 둔화됐지만 △생활고로 인한 생계형 대출 △부동산 가격 상승에 따른 ‘영끌'(영혼까지 끌어모아 산다) 투자 △주식시장 광풍으로 인한 ‘빚투'(빚내서 투자한다) 현상이 갈수록 심해진 결과다. 기업부채까지 포함할 경우 민간부채는 GDP의 2배가 넘어 향후 우리 경제 뇌관으로 작용할 수 있다는 우려가 커지고 있다.

나라 경제 규모 넘어선 가계 빚

24일 한국은행이 발표한 ‘12월 금융안정보고서’에 따르면 올 3분기 말 현재 가계 부채는 1,682조1,000억원으로 전년 동기 대비 7.0% 증가했다. 이로써 명목 국내총생산(GDP) 대비 가계신용의 비율은 101.1%로 해당 통계 편제 이후 처음으로 100%를 넘게 됐다.

기업대출을 포함한 전체 민간신용은 GDP 대비 211.2%로 작년 3분기보다 16.5%포인트 상승했다. 민간부채 규모가 1년간 우리나라 전체가 벌어들인 돈의 2배를 뛰어넘는 셈이다. 코로나19 영향으로 명목GDP는 성장이 크게 둔화됐지만 민간부채는 거꾸로 늘어난 탓이다.

가계 빚은 가파르게 증가했지만, 가계가 쓸 수 있는 돈을 뜻하는 '처분가능소득'은 이번 3분기에 불과 0.3% 늘어나는 데 그쳤다. 소득 증가 속도에 비해 부채가 훨씬 빠르게 늘어났기 때문이다. 이로써 처분가능소득 대비 가계부채 비율도 전년 동기(160.5%)보다 10.7%포인트 상승한 171.3%로 역시 사상 최고치를 기록했다.

청년, 취약 차주 빚 빠르게 증가

24일 오후 서울 중구 을지로 하나은행 본점 딜링룸 현황판에 코스피가 표시되고 있다. 이날 코스피는 전날보다 47.04포인트(1.70%) 오른 2,806.86에 거래를 마쳤다. 연합뉴스

한은은 특히 2030세대(청년층)의 가계대출 증가세가 다른 연령층에 비해 빠르게 늘어나고 있다는 점을 우려했다. 3분기 말 기준 2030세대의 가계대출은 409조3,000억원으로 전년 동기 대비 8.5% 늘어나 전체 가계대출 평균 증가율(7%)을 넘어섰다.

아울러 올해 청년층의 분기별 평균 가계 대출 증가액(11조5,000억원)은 전체 가계대출 증가액(27조원)의 절반에 가까운 42.7%를 차지했다.

2030세대 가계대출 증가 주요 원인은 부동산ㆍ주식 투자였다.

청년층의 주택 관련 대출은 260조2,000억원으로 전년 동기 대비 10.6% 증가했다. 특히 올해 주택 관련 대출 분기 평균 증가액(15조8,000억원) 중 청년층이 차지하는 비중은 53.4%를 기록해 지난해(21.4%)보다 2배 이상 늘어났다. 청년층의 신용대출 또한 89조원으로 전년 동기 대비 15.6% 증가했다.

청년층 부채가 가파르게 증가하면서 청년층의 소득 대비 대출비율(LTI)도 221.1%로 지난해 말(206.2%)보다 14.9%포인트 높아졌다. 이는 다른 연령층 대출비율(227.6%)에 근접하는 것이다.

연령별로는 60대 이상(250.6%)의 LTI가 가장 높았다. 하지만 LTI 상승 속도는 30대 이하(221.1%)와 40대(229.4%)에서 가장 빨랐다. 저신용·소득층이면서 세 군데 이상에서 대출을 받은 다중채무자를 뜻하는 '취약 차주'의 LTI(246.3%)도 올해 들어 8.6%포인트 높아졌다.

한은은 "향후 경기회복 지연 등으로 가계 소득 여건 개선이 미약할 경우, 취약 가구를 중심으로 부실 위험이 늘어날 가능성에 유의해야 한다"고 경고했다.

코로나 장기화 되면 중기·자영업자도 위험

22일 코로나19 확산세가 지속되면서 평소 사람들로 붐비던 서울 종로구 종각역 인근 거리가 한산한 모습이다. 뉴스1

한은은 코로나19가 지속될 경우 자영업자를 포함해 부실 위험이 증가할 것으로 관측했다. 특히 정부의 금융지원 조치가 종료될 경우엔 유동성 사정이 악화되고 자본잠식기업이 늘어나는 등 기업부실로 이어질 수 있다고 경고했다.

한은이 분기별 재무제표 공시 기업 2,298개(전체 법인기업 중 40.4%)를 분석한 결과, 올해 상반기 유동성 부족은 5,000억원으로 지난해 동기(2,000억원) 대비 조금 상승했지만, 정부 지원이 없었을 경우엔 4조9,000억원에 이르렀을 것으로 추정됐다. 자영업자 또한 내년 4월 이후 원리금 상환유예 조치가 종료되면 자영업 가구(243만7,000가구) 중 적자 가구가 차지하는 비중이 내년 말 최대 22.4%(54만6,000가구)까지 상승할 것으로 추정됐다.

한은은 "한시적인 금융지원 조치로는 자영업자가 직면한 문제를 해소하는 데에 한계가 있다"며 "장기 존속 가능성이 높은 기업ㆍ자영업자를 중심으로 한 선별지원이 필요하다”고 지적했다.

김정현 기자 virtu@hankookilbo.com