코로나 와중 더 낮아지는 '연체율 미스터리'… 은행은 ‘장기전’ 돌입

서울시내 한 은행의 코로나 피해 소상공인 지원 창구 모습. 연합뉴스

신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)에 따른 불경기가 이어지고 있지만 지난달 국내 은행이 기업, 가계에 빌려준 원화대출 연체율은 오히려 떨어지는 기현상이 벌어졌다. 경기가 좋아져서라기보다, 초저금리와 정책 지원으로 버티는 와중에 빚어진 '착시효과'라는 분석이 줄을 잇는다. 

코로나 사태가 생각보다 장기화되면 부실이 겉잡을 수 없이 늘어날 우려는 여전하다. 이미 대형은행들은 대출 속도조절에 나서며 장기전 대비에 나서고 있다.

착시효과에 은행 연체율 하락

12일 금융권에 따르면, KB국민 신한 우리 하나 NH농협은행 등 5대 시중은행의 6월 말 기준 대출 연체율(잠정)은 평균 0.27%로,  5월 말(0.32%)보다 0.05%포인트 더 낮아졌다. 연체율이 가장 낮은 은행은 0.21%에 불과했고, 가장 높은 은행도 0.33%에 그쳤다. 

이는 코로나19 확산 직전인 1월 말(0.31%)보다도 낮은 수준이다. 지난달 가계대출 연체율은 전달 0.18~0.33%에서 0.13~0.29%로 떨어졌고, 기업대출 연체율(0.18~0.38%) 역시 전월(0.24~0.39%) 수준을 밑돌았다.

연체율은 총 대출액 중 1개월 이상 연체된 대출액의 비율이다. 대표적인 경기 후행지표여서, 당초엔 코로나19 여파가 본격화하는 5,6월쯤 연체율이 늘어날 것이란 관측이 높았지만 오히려 지난달엔 반대 현상이 나타난 것이다. 

은행권에서는 이를 착시현상으로 봐야 한다는 분석이 높다. 코로나19 사태 이후 정부의 저금리 대출 지원 등에 힘입어 연체율 산식의 분모에 해당하는 전체 대출액은 급증한 데 비해, 아직 연체금은 본격적으로 발생하지 않아 오히려 건전성이 좋아진 것 같은 착각이 들게 한다는 것이다.

실제 지난달 말 기준 전체 은행권의 가계대출 잔액은 928조9,000억원으로 전월보다 8조원이나 늘어났다. 반면 정부의 대출과 보증 만기 연장 움직임으로 본격적인 대출 연체 시점은 지연되는 분위기다. 

올해 2월7일부터 6월 26일까지 코로나19 금융지원 중 대출만기 연장 규모는 56조8,000억원에 달한다. 시중은행 관계자는 “통상 은행들은 3,6,9,12월 등 분기 말에 정기적으로 악성 대출채권 상각에 나서는데, 이로 인해 연체율이 떨어지는 경향이 있는 점을 감안해도 연체율이 낮은 편”이라고 설명했다.

5대 시중은행 평균 대출 연체율 추이

은행들은 ’대출 과속’ 대비 건전성 관리

이에 은행들은 향후 대출 자금이 고갈되거나 만기 연장ㆍ상환 유예 지원이 제대로 이뤄지지 않으면, 마치 둑이 터지듯 부실이 한꺼번에 몰려올 가능성도 있다고 우려하고 있다. 금융권 관계자는 “코로나19 이후 ‘과속’ 수준으로 대출자산이 급증하면서 은행들도 신용 리스크를 떠안은 상태”라고 말했다.

시중은행들도 코로나19 장기화에 대비해 전방위 건전성 관리에 돌입한 상태다. 국민은행은 최근 은행 대출을 받은 산업 업황과 정책 변화 등을 고려해 업종별로 등급을 정하는 정기 산업등급 평가를 시작했다. 매년 하는 평가지만, 올해는 상반기 코로나19 영향을 고려한다는 방침이다. 신한은행과 우리은행 등은 일부 대출 상품의 한도 하향 조정에 나서는 등 대출 속도조절에 나서고 있다.

허경주 기자 fairyhkj@hankookilbo.com