자산 다 팔아도 빚 못 갚는
고위험가구도 31만 가구 넘어
금리인상 시 부채상환에 차질을 빚을 수 있는 이른바 ‘위험가구’가 우리나라 전체 부채 보유 가구의 10%, 금융부채 가운데는 20% 이상을 차지하는 것으로 나타났다. 특히 가진 자산을 모두 팔아도 빚을 다 못 갚는 ‘고위험가구’는 1년 새 1만8,000가구나 급증하며 31만 가구를 넘어섰다. 최근 과열 우려를 사고 있는 부동산 관련 금융 노출액은 작년말 현재 우리나라 가계부채 총액(1,344조원)보다 훨씬 많은 1,644조원에 달했다.
22일 한국은행이 국회에 제출한 금융안정보고서에 따르면, 작년 3월말 기준 국내 위험가구는 126만3,000가구로 전체 부채가구의 11.6%, 이들이 보유한 부채 규모(186조7,000억원)는 전체 금융부채의 21.1%를 차지하는 것으로 집계됐다.
특히 이 가운데서도 수입 중 빚을 갚는데 쓰는 비율(총부채원리금상환비율ㆍDSR)이 40%를 넘고, 부채가 자산보다 많은 가구를 의미하는 고위험가구가 31만5,000가구로 전체 부채가구의 2.9%를 차지했다. 이들의 부채 규모는 전체 금융부채의 7.0%인 62조원에 달했다.
이들 가구는 향후 국내 금리가 오르면 직격탄을 맞을 가능성이 높다. 한은은 대출금리가 지금보다 0.5%포인트 오르면 고위험가구는 8,000가구 늘어날 걸로 추정했다. 금리 상승폭이 1%포인트, 1.5%포인트로 올라가면 고위험가구 수는 각각 2만5,000가구, 6만가구씩 추가되며 이들의 금융부채도 각각 4조7,000억원, 9조2,000억원, 14조6,000억원씩 급증할 전망이다.
최근 들어선 부동산과 연계된 금융사 대출, 보증 및 투자상품 등 이른바 ‘부동산금융’ 규모가 빠르게 늘고 있다. 작년 말 기준 우리나라의 부동산금융 익스포저(위험노출액)는 1,644조원으로 지난 2010년(약 865조원) 이후 6년 만에 두 배 가량 급증했다. 이는 국내 가계의 총 부채규모(작년말 1,344조원)보다 훨씬 높은 것인데 특히 전체의 절반 이상(55.0%ㆍ904조원)이 가계에 노출돼 있다. 한은은 “2014년부터 주택금융공사 등 공적기관의 보증관련 노출액이 빠르게 늘고 있다”고 설명했다. 만일 집값이 급락하거나 가계가 빚을 갚지 못할 경우, 금융ㆍ보증기관들이 ‘도미노’ 충격에 노출될 수 있는 셈이다.
소득보다 빚이 더 빨리 늘어나는 경향도 지속되고 있다. 올해 1분기말 기준 국내 가계부채(1,359조7,000억원)는 1년 전보다 11.1% 급증한 데 반해, 가계의 처분가능소득(가계 소득에서 세금, 보험료 등 비소비 지출을 뺀 개념)은 4.9% 증가하는 데 그쳤다. 이에 따라 1분기말 기준 가계의 처분가능소득 대비 가계부채 비율(153.3%)은 1년 전보다 8.6%포인트나 급등했다. 문재인 대통령은 대선후보 시절 이 비율을 150%까지 낮추겠다고 공약한 바 있다.
이런 부채 급증은 수년간 지속된 저금리와 부동산규제 완화 등 요인 외에도 고령화라는 구조적 요인이 함께 작용한 결과라고 한은은 분석했다. 평균 부채 규모(작년말 기준 5,800만원)가 다른 세대(4,400만원)보다 큰 베이비붐 세대(1955~1963년생)가 최근 들어 부동산 매입을 위해 적극 대출에 나서면서 가계부채 증가를 견인했다는 것이다. 한은은 “여기에 50대 이상 계층이 직장에서 은퇴한 뒤 생계를 위해 식당, 부동산임대업 등에 뛰어드는 과정에서 빚을 더욱 늘렸다”고 설명했다.
허경주 기자 fairyhkj@hankookilbo.com
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