Q) 저는 서울시 홍은동에 거주하고 있는 40대 가장입니다. 대기업에서 근무하다가 최근 중소기업으로 이직했으며, 주부인 부인, 중학생 아들과 함께 살고 있습니다. 최근 보험이 중구난방으로 가입되어 있다는 생각이 들어 정리를 할까 고민중입니다. 어떤 기준으로 가입여부를 판단해야 할까요? 제가 가입하고 있는 보험은 연금보험 10만원, 교통상해보험 3만원, 운전자보험 5만원이며, 부인은 종신보험 15만원, 암보험 4만원입니다. 아들은 어린이보험에 가입되어 있습니다.
A) 대다수 사람들은 체계적으로 보험에 가입하시는 것이 아니라, 그때그때 필요에 따라, 또 지인의 추천이나 소개로 가입하는 경우가 많습니다. 그래서 보험 ‘리모델링’이 필요한 것입니다. 보험의 리모델링의 기준은 ‘좋은 보험인지 나쁜 보험인지’의 차원이 아니라, ‘나에게 맞는 보험인지, 맞지 않는 보험인지’가 되어야 합니다. 그럼 지금부터 보험 리모델링에 적용되어야 할 원칙들을 소개해 드리겠습니다.
1. 가장의 사망보장금액이 최우선
보험 본연의 기능은 위험에 대한 보장입니다. 그리고 가정에서 가장 큰 위험은 바로 가장의 사망 또는 소득의 중단입니다. 그러므로 사망보장금액을 확인해야 합니다.
그런데 현재 독자님은 교통사고로 인한 재해사망은 대비가 돼 있는 반면 일반적 사망을 보장해 주는 보험은 없습니다. 오히려 배우자가 종신보험에 가입돼 있는데 이는 우선순위가 뒤바뀐 것입니다. 만약 종신보험료가 부담스럽다면 평생보장을 해 주는 종신보험 대신, 일정기간 동안에만 보장받는 정기보험도 괜찮을 듯 합니다.
2. 중복가입 여부 따져봐야
교통상해보험은 생명보험사에서, 운전자보험은 손해보험사에서 판매하는 상품이지만 둘 다 재해사망 및 상해를 보장한다는 면에서 중복가입돼 있다고 볼 수 있습니다. 독자님처럼 상해보험을 중복가입하고 계신 사례가 많은데, 아마도 가입절차가 간단하고 보험료가 저렴하기 때문인 것 같습니다. 가급적이면 가입설계서, 보험증권 등을 보고 겹치는 보장내용이 있는지 확인해봐야 하며, 전문가에게 보장분석을 의뢰하시면 좋겠습니다.
3. 보장기간은 충분한가
보험에는 ‘납입기간’과 ‘보장기간’이 있습니다. 납입기간이란 계약자가 몇 년 동안 보험료를 납입해야 하는가를 뜻하며, 보장기간은 보험사에서 보장해주는 기간을 말합니다.
부인이 가입하신 암보험 같은 질병과 관련된 보험은 보장기간의 확인이 무척 중요합니다. 가급적 ‘10년 만기’, ‘20년 만기’보다는 ‘70세 만기’ 내지 ‘80세 만기’ 등으로 질병발생 확률이 급증하는 노년기까지 보장을 받을 수 있는 건강보험이 유리합니다.
4. 연금의 경우 세금혜택 기능과 지급방법 챙겨야
연금보험은 소득공제를 받을 수 있는 ‘연금저축보험’과 소득공제 혜택이 없는 ‘연금보험’으로 나눌 수 있습니다. 연금저축보험은 연간 300만원의 소득공제 혜택이 있는 반면, 연금 수령시 연금소득세를 부담해야 합니다. 반면 연금보험은 소득공제 혜택이 없지만, 연금소득세 및 이자소득세의 부담이 없다는 장점이 있습니다.
이에 따라 앞으로 남은 소득기간이 길고 소득수준이 높아 소득공제 혜택을 충분히 누릴 수 있는 경우에는 연금저축보험이 유리하지만, 그렇지 않은 경우에는 일반 연금보험이 유리합니다. 특히 연금보험은 평생 연금이 지급되는 종신지급기능이 있는지 꼭 확인하세요.
5. 변액보험/정액보험, 저축성보험/보장성보험 차이 알아둬야
납입한 보험료를 주식 및 채권에 운용하여 보험금이 바뀌는 보험이 변액보험이고, 보험금이 결정되어 있는 보험이 정액보험입니다. 또한 납입한 보험료보다 많은 만기보험금을 받을 수 있는 것이 저축성 보험이며, 만기보험금은 납입보험료보다 작거나 같지만 보장에 초점을 둔 보험이 보장성 보험입니다. 따라서 변액보험이면서 보장성인 보험도 있고, 정액보험이면서 저축성 보험일수도 있습니다. 이 차이를 알고 자신의 투자성향에 맞게 선택해야 합니다.
▲ 결론
이같은 기준으로 독자님의 보험가입현황을 분석해보면, 10만원을 내고 있는 연금보험은 매월 25만원 수준으로 상향 조정하셔야 하며, 중복 가입된 운전자보험과 교통상해보험은 정리하시기 바랍니다. 또한 정기보험 가입으로 일반사망에 대한 보장을 추가하셔야 할 것입니다. 부인의 경우 종신보험은 정리하시고, 암보험은 보장기간을 다시 한 번 확인하시기 바랍니다. 아드님이 가입한 어린이보험은 유지하시는 것이 좋을 것 같습니다.
삼성생명 FP센터 조재영 팀장
아침 지하철 훈남~알고보니[2585+무선인터넷키]
기사 URL이 복사되었습니다.
댓글0