Q> 43세의 자영업자로 전업주부인 아내와 초등학교 6학년 아들 한 명이 있습니다. 월수입은 490만원 정도인데, 생활비로 260만원, 교육비 55만원, 주택담보대출 이자(6,500만원 대출, 연 6.06%) 33만원, 자동차 할부 23만원, 기타비용 34만원이 나갑니다.
저축은 월 85만원 정도 불입하는데, 근로자우대저축(만기 올해 12월, 연 6.5%) 15만원, 장기주택마련저축(만기 2010년 12월, 연 5.3%) 10만원, 배우자 장기주택마련저축 30만원 (만기 2009년 8월, 연 4.1%), 적립식펀드 20만원, 저축은행(만기 올해 12월) 10만원 입니다. 여윳돈이 생길 때마다 비과세 통장에 우선 넣고 있습니다.
하지만, 고정적으로 나가는 돈이 너무 많아 그 동안 모아놓은 돈으로 대출을 우선적으로 상환할까 고민 중입니다. 아이 교육비 마련도 걱정입니다. 조언 부탁합니다.
A> 의뢰인은 월 소득 490만원의 수입에 비해 월 고정 지출이 다소 많은 편인데, 효과적인 재무계획을 세워야 할 때입니다. 고정비를 줄여 자녀 교육비와 결혼자금, 부부노후생활자금을 지금부터 마련해야 합니다.
대출금 상환
주택담보대출 이자와 자동차 할부금이 총소득 대비 11% 정도로 생활에 그리 큰 부담은 아니지만, 자녀 교육비와 결혼자금, 은퇴자금을 준비해야 하는 의뢰인으로서는 대출금 상환 시기를 최대한 당길 필요가 있습니다.
근로자우대저축은 만기가 얼마 남지 않았고 이자도 대출이자보다 높아 만기까지 유지해 비과세 혜택을 받기를 권합니다. 저축은행 적금 만기도 그리 멀지 않아 중도 해지할 필요는 없습니다. 다만 장기주택마련저축의 경우 자영업자에게는 소득공제 혜택이 없고 만기도 길어 크게 매력적이지는 않습니다.
상품특성상 3년 경과하면 손해를 보지 않고 적용이율은 받을 수 있어, 비과세 혜택은 못 받더라도 해지해 대출금 상환에 쓰는 것이 바람직해보입니다. 또 근로자우대저축과 상호저축은행 적금이 연말에 만기 돼 대출금을 상환하게 되면 대출이자 33만원, 월 적금 85만원을 자녀교육비와 결혼자금, 노후자금 용도로 분산 투자하면 됩니다.
이와 함께 생활비(260만원)와 기타 비용(34만원)도 월 소득 대비 60% 수준으로 많은 편입니다. 기타 비용의 경우 어디에 쓰는지 모르게 낭비하는 돈이기 십상인데, 월 지출 내역을 꼼꼼히 점검해 알게 모르게 새는 돈을 줄여야 할 것입니다.
자녀교육비와 결혼자금, 부부 노후자금 마련에 월 175만원 가량이 필요할 것으로 판단됩니다. 이 자금은 연말에 만기가 되는 적금으로 대출금을 상환, 이자를 갚지 않아도 되기 때문에 생기는 여유자금 118만원에다 생활비와 기타비용 절약분으로 마련하기를 권합니다.
자녀 교육비 및 결혼 자금 마련
현재 초등학생 자녀가 대학교까지 이수하는데 필요한 10년간의 교육비를 대학 입학 전 6년 안에 준비한다는 계획으로 짜보면, 현재 매월 55만원씩 드는 교육비에다 추가적으로 월 50만원의 적립식 자금이 필요합니다(물가상승률 3%, 수익률 10% 가정). 중학교 월 50만원, 고등학교 월 100만원, 대학등록금 학기당 500만원으로 해서 산정한 것이다.
자녀 결혼 비용은 월 25만원씩 적립식 펀드에 장기 투자해 마련합니다. 연평균 10%의 수익률로 계산하면 자녀가 30세가 되는 시점에 1억3,300만원을 모을 수 있는데, 이를 물가상승률 3%로 해서 현재가치로 환산하면 8,000만원이 됩니다. 즉, 8,000만원 정도의 전세아파트를 얻어 주는 셈입니다.
부부 노후자금 마련
의뢰인은 자영업자로서 노후 준비에 더욱 신경을 써야 합니다. 월 175만원 저축액 중 자녀를 위한 75만원을 제외한 월 100만원은 부부 두 사람의 풍요로운 노후 대비에 사용하기를 바랍니다. 자녀가 한 명으로 주택 규모를 굳이 넓히지 않아도 된다는 점도 노후 준비에 한 몫을 합니다.
지금부터 63세가 되는 약 20년간 월 100만원씩 투자하면(수익률 10% 가정) 은퇴시점에 7억5,900만원을 모을 수 있습니다. 이를 93세까지 약 30년을 생활한다고 하면 월 494만원씩 소비할 수 있습니다. 이 금액을 현재 가치로 환산(물가상승률 3% 가정)하면 274만원 가량 됩니다. 월 100만원 중 50만원은 변액유니버셜연금보험에 가입하면, 50만원은 적립식 펀드를 투자하기를 권합니다.
정리=송용창 기자 hermeet@hk.co.rk
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