낮은 시중금리를 활용한 담보대출이 부동산 가격 상승의 원인 중 하나로 꼽힐 만큼 일반적인 재테크 요령이 되면서 가계부채도 지난 10여년간 가파르게 상승해왔다. 하지만 그 동안에는 부채가 늘어난 것 이상으로 부동산 가치가 올라 대부분의 사람들이 가계부채의 위험성은 간과해왔다.
11일 삼성증권의 김태훈 연구원은 ‘자산관리 여기서부터 시작하자’는 보고서에서 “부동산 버블 논쟁으로 시끄러운 요즘 부화뇌동하여 무리한 담보대출을 받았다가는 자칫 큰 낭패를 볼 수 있다”며 부채관리에 나설 것을 주문했다. 그는 “자산관리는 금융자산만이 아니라 부동산자산에 대한 부채관리를 포함하여 이뤄져야 한다”고 주장했다.
지난해 9월말 현재 가계부채는 총 558조원으로 국민 1인당 1,100만원 가량의 빚을 지고 있는 셈이다. 김 연구원은 “이 같은 상황에서 대출금리가 급등하거나 담보물인 부동산 가치가 하락할 경우 이자부담과 상환압력이 높아져 일정한 소득으로 살아가고 있는 근로자에게 소비위축은 물론 또 다른 가계부채를 떠안게 될 수 있다”고 경고했다.
그렇다면 부채관리는 어떻게 해야 할까. 우선 적정 부채 수준을 파악하는 것이 중요하다. 김 연구원은 “매달 필수적인 소비지출로 나가는 비용을 감안할 때 이자비용이 가구소득의 10% 이하가 되는 것이 적정하다”고 조언했다. 이자비용이 지나쳐서 가계 운영에서 적정한 유동성을 유지하지 못할 경우 자칫 담보대출보다 높은 이자를 내야 하는 카드론이나 신용대출을 사용해야 하기 때문이다.
적정부채 수준을 파악한 다음에는 이자비용 절감과 투자수익을 고려한 상환계획을 세워야 한다. 원리금을 균등상환 하는 대신 대출이자만 내고, 나머지 차액을 적립식 투자상품에 투자하는 등 적극적인 ‘투자형 상환계획’을 수립한다면 상환에 걸리는 기간을 줄일 수 있다.
가령 월 소득이 600만원인 A씨 부부가 1억원을 연 6.15%의 금리로 대출 받아 10년간 원리금 균등분할 상환 방식으로 갚을 경우, 매월 원리금 부담액은 111만7,752원이며 120개월 동안 갚게 될 금액은 총 1억3,413만240원에 이른다. 그러나 A씨가 이자비용(51만2,500원)만 물고, 나머지 금액을 적립식 펀드에 투자해 최근 5년간 국내증시 평균수익률(연 10%)을 올린다면, 대출금 상환에 걸리는 기간은 104개월로 1년4개월 가량 단축되고 원리금 합계도 1억1624만6,208원으로 13% 가량 줄어든다.
전성철 기자 foryou@hk.co.kr
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