문>중소기업에 다니는 40대 초반의 가장입니다. 중학교 2학년, 초등학교 5학년에 다니는 자녀 둘을 두고 있으며 지난해에 35평형 아파트를 장만했습니다. 연봉은 약 5,200만원으로 매월 약 350만원의 급여를 받고 있습니다. 매월 지출내역은 생활비 120만원, 교육비 50만원, 용돈 50만원, 종신보험 23만원, 주택청약부금 50만원, 일반적금 30만원입니다.이제 40대로 접어들어 노후자금도 본격적으로 준비를 해야 한다고 하는데 현재 하고 있는 저축방법이 옳은지, 그리고 지난 달에 만기가 된 3,000만원을 어디에 투자해야 좋은지 전체적인 재무설계와 좋은 투자방법을 알려주시기 바랍니다.
답>현재 보험을 제외한 저축률은 약 23%로 전체 도시근로자들의 저축률과 비슷한 수준을 나타내고 있습니다. 하지만 적금도 각기 목적에 맞는 상품과 기간을 선택하는 것이 가장 중요한 포인트라고 할 수 있습니다. 현재 주택청약부금과 일반적금은 40대 가장으로서 준비해야 할 교육비와 노후 대책으로는 조금 미흡하지 않나 싶군요.
주택청약부금은 나중에 집을 늘려가실 때 활용하셔도 좋습니다만 청약가능 면적이 전용면적 약 25.7평 이하이기 때문에 넓은 평형을 염두에 두고 계신다면 주택청약정기예금으로 전환이 필요합니다.
또 초·중학교 자녀를 둔 가장으로서 꼭 준비해야 할 부분은 교육비 부분입니다. 물론 현재 수입으로서 교육비를 감당하실 수 있겠지만 향후 대학입시를 위한 사교육비나 대학 학자금을 위해서는 지금부터 조금씩 교육비를 적립해둬야 부담을 줄일 수 있습니다. 교육비를 위한 적금으로는 신장기주택마련저축을 권해드립니다. 비과세적금으로 7년이상의 장기적금이고 또한 세대주 명의로 가입하면 연말정산 때 소득공제 혜택까지 받을 수 있어 일거 삼득의 효과가 있는 상품입니다.
노후를 위한 대비책으로는 연금저축가입을 권하고 싶습니다. 만 55세까지 불입한 뒤 연금지급기간을 5년 이상으로 정할 수 있는 연금저축은 은행, 보험, 투신사에 다양한 상품이 나와 있습니다. 채권형, 주식형이 나와 있으므로 자신에게 적합한 상품을 선택해서 노후를 준비하시기 바랍니다.
3,000만원에 대한 운용방법은 최근 인기가 높은 주가지수 연동 정기예금을 권해드립니다. 주가지수 연동 정기예금은 원금은 보존되면서도 가입지수대비 만기지수에 따라 금리를 차등 적용해 주는 정기예금입니다. 예를 들면 만기지수가 5%만 올라서 7∼8%정도의 이자를 주는 형과 만기까지 한번이라도 주가지수상승률이 30%에 도달하면 5%(6개월), 40%에 도달하면 5.3%(1년), 도달하지 못하면 지수상승률의 100%를 주는 형이 있습니다.
현재 은행에는 주가지수 연동 정기예금, 투신사에는 주가연계펀드(ELS) 형태로 판매되고 있고 판매사마다 약간씩 상품의 내용이 틀리므로 장단점을 비교해보고 선택해야 합니다. 가입지수 대비 만기지수에 따라 수익률을 결정짓기 때문에 주가지수 연동 정기예금을 가입할 경우에는 기준이 되는 가입지수가 낮을 때 들어가는 것이 유리합니다.
오 정 선 외환은행 프라이빗뱅킹(PB)팀장
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