영국의 조파는 유럽 1위 규모의 P2P(개인 간 온라인 거래) 대출 플랫폼 업체다. P2P 대출이란 개인이 맡긴 여윳돈을, 필요로 하는 개인에게 빌려주는 금융 형식이다. 금융 위기 이후 은행 금리가 예금자와 대출자에 불리하게 조정되고 금융기관에 대한 사회적 신뢰가 떨어지자 P2P 대출이 각광 받고 있다. 영국의 P2P 대출 규모는 현재 약 5억파운드(약 8,740억원)에 달하며 이중 조파를 통해 거래된 돈은 3억1,300만파운드(약 5,479억원)다.
조파의 성공 요인은 예금자와 대출자에게 유리한 금리를 제공한다는 것이다. 1~3년 동안 돈을 맡기거나 빌릴 때는 4.6%, 4~5년에는 5.1%다. 반면 영국 은행의 예금 금리는 2%로 물가 상승률 2.4%보다 낮다. 은행이 직원과 지점을 유지하는데 많은 간접비용을 지출하는 반면 P2P 대출 업체는 대출 중개 과정을 최소화했기 때문에 이런 금리가 가능하다.
인간의 얼굴을 한 P2P금융
P2P 대출의 급격한 성장은 공유 문화 확산의 필연적 결과다. 조파 예금자 4만명의 약 4분의 1인 1만1,000명이 올해 증가했다. 조파의 홍보 담당자 매트 개즐리는 "공유경제 경험자 사이의 신뢰가 돈을 주고 받을 정도로 두터워진 것"이라고 설명했다. 따라서 조파에게는 이용자들의 사회적 관계도 자본이다. 이 업체는 블로그 운영과 네트워킹 파티 개최 등을 통해 예금자와 대출자의 만남도 주선한다. 인간의 얼굴을 한 자본주의를 회복하려는 시도다. 그 결과는 매우 낮은 채무 불이행 비율로 나타난다. 2010년 이후 상환되지 않은 돈은 0.34%에 불과하다.
같은 콘셉트의 사업이 다른 국가에서도 운영되고 있다. 경조사, 집수리 등 개인적 지출 용도로만 대출을 허가하는 조파보다 투자 성격이 강한 미국 업체들의 규모는 더 크다. 프로스퍼의 총 대출 규모는 50억달러(약 5조 6,000억원), 렌딩클럽은 19억달러(약 2조1,500억원)다.
P2P 금융의 성장은 소수 전문가가 독점한 금융 카르텔의 틈을 파고든다. P2P 금융에서는 돈의 흐름이 단순하고 투명해지는데, 이는 세계 경제 위기를 초래한 금융 자본주의의 폐단과 반대되는 특징이다. P2P 경제 연구기관인 P2P파운데이션 창립자 마이클 보웬스는 "P2P 금융은 윤리적 금융"이라고 말한다. 그는 "개인이 돈을 버는 목적 이외에도 사회적 책임, 이타주의 등 선의로 금융 네트워크에 참여하기 때문에 투명한 시스템이 가능하다"고 설명한다.
돈은 가치 있는 일을 위한 수단
프랑스 다큐멘터리 작가 라파엘 보그랑은 2010년 프랑스에서 옛 소련을 거쳐 일본 히로시마까지 자전거로 횡단하며 다큐멘터리 영화를 찍을 때 문화예술 전문 크라우드펀딩 사이트 키스키스뱅크뱅크의 덕을 봤다. 키스키스뱅크뱅크는 영화감독, 사진가, 디자이너 등이 작업을 등록하면 이용자들이 제작비를 모아주는 십시일반 후원 플랫폼이다. 보그랑은 석 달간 181명으로부터 1만8,000유로(약 2,680만원)의 제작비를 모았다. 일부러 그를 찾아온 이도 있었다. 보그랑은 "제작사 투자를 받는 것과 달리 진짜 사람들로부터 따뜻한 후원을 받았다"고 회고했다.
2010년 3월 시작한 키스키스뱅크뱅크를 통해 3년 만에 문화예술 작업 3,500건에 필요한 제작비 600만유로(약 90억원)이 모였다. 창업자 빈센트 리코르디외는 이 사이트의 목적이 "돈은 그 자체로 가치 있는 것이 아니라 가치 있는 일을 위한 수단임을 보여주는 것"이라고 설명했다.
이 같은 크라우드펀딩도 P2P 금융의 한 축으로 성장하고 있다. 키스키스뱅크뱅크와 비슷한 콘셉트의 미국 사이트 킥스타터에서는 지난해 177개국 224만명이 참여해 1만8,000여개 작업에 약 3억2,000만달러(약 3,600억원)을 모아줬다. 100만달러(약 11억3,000만원) 이상 모금한 작업도 17개나 된다. 지난해 선댄스영화제 출품작 중 10%가 여기서 제작비를 조달했다.
P2P 금융, 사회적 신뢰 성숙의 시험대
P2P 금융의 약진은 공유경제가 단순 소비자 운동을 넘어 생산, 소비, 유통, 금융 등 전 영역을 갖춘 종합적 경제 모델로 체계화할 가능성을 보여준다. 이는 공유경제가 기존 자본주의의 대안이 될 수 있는지를 판가름하는 열쇠다. 모르는 사람에게 믿고 돈을 빌려줄 만큼 사회적 신뢰가 성숙하는 것이 공유경제의 인프라이기 때문이다.
독일 공유경제 기업의 평판 시스템 개발업체인 크레드포트의 창업자 남주 화이는 "공유경제에서는 신용이 아닌 신뢰 형성이 중요하다"고 강조했다. 크레드포트는 이용자의 페이스북, 링크드인 등 소셜네트워크서비스(SNS) 내용, 이베이 등 P2P 사이트 거래 내역 등을 종합해 그에 대한 소개서를 만들어준다. 이베이에서 물건 팔고 받은 평가, 페이스북 친구, 취미와 취향 등 다양한 내용이 포함된다. 화이는 "사람들은 상대가 어떤 사람인지 알면 더 신뢰하는 경향이 있다"면서 "정보에 대한 신뢰가 아닌 마음의 신뢰를 보편화하는 것이 사업목적"이라고 강조했다.
런던·파리·베를린=박우진기자 panorama@hk.co.kr
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